На какой срок оформлять ипотеку?

Недвижимость
19.08.2016
2968 просмотров

Вы планируете купить жилье в ипотеку. Но как выбрать срок, на который оформить кредит? Рассмотрим плюсы и минусы разных вариантов.

Вы планируете купить жилье в ипотеку. Но как выбрать срок, на который оформить кредит? Рассмотрим плюсы и минусы разных вариантов. Финансы

termloan2.jpgИпотечный кредит на долгий срок (15-25 лет)  

+
1) Сумма платежа в реальном выражении уменьшается из-за инфляции.
Человек в перспективе будет платить более «дешевыми» деньгами за кредит. Инфляция съедает покупательную способность денег, но сама сумма платежа не меняется на протяжении всего срока кредита.
Если предположить, что человек оформил ипотеку в 2008 году и его ежемесячный платеж 20 тысяч рублей – то 8 лет назад году это была куда более значительная сумма, чем сейчас - инфляция в последние годы в России составляла 6-12% в год. А среднедушевые денежные доходы населения в абсолютных цифрах с 2008 года увеличились почти двукратно.
2) Ежемесячный платеж - меньше.
Тут все просто. Вы берете в долг Икс рублей под определенную ставку. Чем больше срок кредита – тем меньше платеж, который вы каждый месяц должны перечислять в банк. Соответственно, чем меньше ежемесячный платеж – тем больше свободных средств у заемщика остается на другие расходы помимо ипотеки.
3) Остается возможность досрочного погашения кредита.
Даже если вы оформили кредит на 25 лет, но можете позволить себе погасить его за один поход в банк – вам никто не будет мешать! Закон РФ дает заемщику право на досрочное погашение. Вы можете сделать как полное погашение кредита, так и частично-досрочное.
При частично-досрочном погашении ипотечный заемщик может выбрать из двух опций:
а) уменьшить срок кредита при сохранении размера платежа;
б) уменьшить размер платежа при сохранении срока кредита.

В «ДельтаКредит» существует программа «Платеж 1 раз в 14 дней». Один раз в 14 дней Вы совершаете платеж, равный половине месячного платежа. За счет постоянного досрочного погашения срок кредита и сумма процентных выплат значительно уменьшается.

 
-
1) Сумма процентных выплат банку увеличивается вместе со сроком кредита.
2) Некоторые банки выдают долгосрочные кредиты по более высоким процентным ставкам. Сейчас такая практика менее распространена (в «ДельтаКредит» ставка не зависит от срока кредита), но все еще встречается.

termloan1.jpg

Ипотечный кредит на короткий срок (менее 15 лет) 

+
1) Сумма процентных выплат меньше.
Ставка по кредиту – это сколько-то процентов годовых. Следовательно, чем меньше лет вы платите, тем меньше ваша переплата за пользование кредитом.
2) Квартира раньше перейдет в вашу собственность.
Это психологический момент. Комфортней, когда квартира уже не находится в залоге у банка - часть заемщиков стремится погасить кредит максимально быстро.


-
1) Большой ежемесячный платеж.
У этого минуса несколько последствий: во-первых, банк может не одобрить кредит на короткий срок, если сумма выплат слишком значительна для дохода заемщика.
Во-вторых, из-за ежемесячных платежей, которые будут занимать существенную долю в семейном бюджете, нужно будет урезать другие расходы – на образование, развлечения и т.д. Готовы ли вы отказаться от отпуска, чтобы раньше выплатить ипотеку? 

 
Бонус-совет.
Также стоит упомянуть о рефинансировании. Рефинансирование – это получение кредита с более низкой процентной ставкой для погашения кредита с более высокой ставкой, взятого ранее в другом банке.
Это имеет смысл, если вы оформляли кредит в момент высоких ставок на рынке, а сейчас они значительно снизились. Если ставки снизились несущественно, игра не стоит свеч: ведь заемщику нужно будет в другом банке снова заплатить за оценку предмета залога, оформить страховки, потратить время на оформление заявки и т.д.

Вывод

Статистика: средний срок оформления ипотеки в «ДельтаКредит» и в целом на рынке составляет 15 лет. Но средний срок реального погашения в «ДельтаКредит» – 7 лет, в 2 раза меньше!
Выбирая срок, на который оформлять ипотеку, помните:
а) Ваши траты по кредиту не должны превышать 40% семейного дохода. Чем меньше ваша зарплата, тем больше стоит оставлять денег на жизнь, а не на обслуживание кредита.
б) Помните, что на протяжении всего срока кредита у вас есть возможность сделать досрочное погашение.
На сайте банков, которые выдают ипотеку, всегда есть ипотечный калькулятор, где можно посмотреть, как будет меняться сумма платежа в зависимости от срока кредита.