Сравни.ру: как уйти на фриланс с ипотекой

В 2013 году я взяла ипотеку на квартиру в строящемся доме в Подмосковье в одном из банков, где был аккредитован застройщик. Стоимость квартиры составила 1 914 000 рублей, а размер моего кредита — 1 млн рублей, остальная сумма была внесена из личных накоплений в качестве первоначального взноса. Рассчитывала погасить ипотеку за семь лет, ежемесячный платёж был 20 261 рубль, причём он был дифференцированный, а не аннуитетный, как это чаще встречается.

Все документы на ипотеку были оформлены в сентябре, а 10 октября я уже отработала свой последний день в пресс-службе одного из крупнейших российских банков. Это не было спонтанным решением, я примерно полгода думала об этом, и в какой-то момент обстоятельства сложились в мою пользу — я ушла. Однако я не уходила в «никуда», у меня с 2011 года были уже свои проекты по медианалитике, с которыми я уже долгое время работала. Конечно, это отнимало время, однако все проекты я готовила преимущественно либо в выходные, либо в ранние часы (обычно до 7–8 утра по московскому времени). Естественно, я предупреждала своих руководителей о такой занятости, и так как не было конфликта интересов, то проблем с этой занятостью не было. Мои аналитические контракты обычно были годовые, один большой контракт заключался вообще на три года. Поэтому трудностей с отсутствием постоянных месячных «зарплат» у меня не было — каждый месяц до 10-го числа я получала вполне себе приличную сумму, которая составляла около 45% от моего совокупного дохода — мой второй основной источник заработка.

Так что я не уходила в «никуда». Я прекрасно понимала, что мне нужно платить за ипотеку, и с чего я буду это делать. Я же работала в банке и знала, какие могут быть последствия при просрочке. Поэтому, кстати, брала кредит на семь лет, чтобы мой ежемесячный платёж был не более 30 тыс. рублей в месяц, и я всегда могла безболезненно платить эти деньги.

Примерно месяц после увольнения я посидела дома, так как занималась в основном бытовыми делами. Потом хотела устроиться куда-нибудь ещё, но посмотрела на рынок и увидела, что все достаточно печально. И тут знакомые мне начали предлагать проекты в качестве фриланса. Таким образом, я примерно 2,5 года работала из дома. У меня всегда были проекты, причем часто приходилось даже отказываться от предложений, иначе это были бы круглосуточные бдения над работой, а хотелось ещё свободного времени и отдыха. Поэтому я особо не напрягалась, вела 1–2 проекта, не считая аналитики, и имела кучу свободного времени. Все договоры с работодателями были оформлены как договор подряда на физлицо, поэтому и налоговые выплаты у меня не прекращались, что позволило в итоге получить налоговый вычет от покупки жилья.

После увольнения я позвонила в банк и предупредила, что сменила место работы. Но это было не настолько важно для них, как ежемесячное внесение платежей точно в срок.

Ипотеку я закрыла ровно через год. Новостройку сдали примерно на 10 месяцев раньше срока, и в ноябре 2014 года, как раз когда нам выдавали ключи, я внесла свой последний платёж. Первые два месяца вносила по 50 тыс. рублей вместо 20 тысяч. Но как только увидела, как у меня шикарно меняется график платежей, и сколько я экономлю на процентах, решила, что буду ещё больше денег направлять на досрочное погашение. В итоге мои ежемесячные платежи составляли в среднем 80 тысяч рублей, это было досрочное погашение ипотеки. Такая тактика позволила значительно сэкономить на процентах — вместо 445 000 рублей, которые я должна была уплатить в качестве процентов, я заплатила чуть более 80 000 рублей. Так что могу сказать, что великая и ужасная ипотека, как её часто называют, стимулировала меня зарабатывать больше.

Ипотечный кредит взяла в 2008 году, как раз накануне кризиса. Но это не классический ипотечный кредит, а кредит на покупку квартиры в строящемся доме под залог имевшейся квартиры. Сумма кредита была значительной — около 6 млн рублей, но платёж относительно небольшой — около 15% от дохода.

У нас, в общем-то, рыночная экономика, соответственно, риск потери работы, стабильного источника дохода есть практически у всех и всегда. Когда берёшь ипотеку, надо в первую очередь отчетливо осознавать это, а следовательно, понимать и то, что за этим — риск потерять купленную квартиру. До того, как оформить кредит, я уже несколько лет работала в ипотечном банке и, конечно, прекрасно понимала все риски, подводные камни, знала досконально обо всех комиссиях и прочих издержках. В моём случае принимать решение об уходе было не так трудно, поскольку сравнительно небольшой платёж не был обременителен ни в момент получения кредита, ни по прошествии нескольких лет, когда приходилось менять работу. Но если до ипотеки я с лёгкостью принимала решение о том, что мне надо сделать какой-то перерыв, отдохнуть, и могла себе позволить уйти «в никуда», то после ипотеки такой свободы у меня уже не было.

Вообще после оформления ипотеки я меняла работу три раза. Первый раз, когда банк был перепродан, и моя работа перестала быть нужна, но при этом у меня было до полугода времени на поиски новой. А вот у следующего банка была неожиданно отозвана лицензия, пришлось немного понервничать, но были накопления, да и новую работу нашла довольно быстро — через месяц. Правда, уже не в банке, но тоже в финансовой сфере. Проработала там год, но эта область не пришлась мне по душе, контракт продлевать не стала. Начала работать в качестве частного консультанта в области PR- и GR-коммуникаций — сразу с несколькими клиентами.

Работа в качестве частого консультанта отличается от работы по найму в моем случае немногим, но одно из главных отличий — это отсутствие ритмичности поступления доходов. Например, я рассчитываю закрыть проект за месяц, но вдруг у клиента проверка, или годовой отчёт, или тендер — работа тормозится, следовательно, оплата отодвигается. Соответственно, здесь надо быть более мобильным и гибким в планировании своего бюджета.

Конечно, я предупреждала банк о смене работы. Хотя если у заёмщика отличная платёжная дисциплина, не бывает просрочек, то банку особо не интересны его карьерные изменения. Но таковы условия договора, и раз в год заёмщик обязан предоставить справку о доходах, поэтому банк всё равно всё узнает.

Я оформляла ипотеку, будучи зрелым специалистом, поэтому не могу сказать, что она как-то подгоняла меня в карьере, но то, что при выборе места или проекта зарплатный фактор стал одним из главнейших — это факт. Ведь какой ипотечник не стремится к досрочному погашению своего кредита?

Была ли у меня подушка безопасности? Совсем небольшая. Я считаю, что неправильно держать временно свободные деньги на депозите или под матрасом, лучше направить их на досрочное погашение. Ведь, как правило, депозиты дешевле кредитов, у нас порой бывает наоборот, но затем всё равно всё становится на свои места — такова природа этих банковских продуктов.