Банковское дело: Слагаемые ипотечного рекорда

Тимур Самедов, директор по информационным технологиям банка «ДельтаКредит», рассказывает, как можно получать все банковские услуги быстрее и по возможности в рамках "одного окна".

Первые семь месяцев 2018 г. стали рекордными для российского рынка ипотеки. За высокими показателями выдачи скрываются несколько трендов, которые останутся, на мой взгляд, ключевыми до конца года. В январе - июле банки выдали гражданам более 785 тысяч ИЖК на сумму свыше 1,5 триллиона рублей. Только в июле банки предоставили 122 тысячи рублевых кредитов на 246 миллиардов рублей, что превысило показатели аналогичного периода прошлого года на 44 и 59% соответственно. С начала года средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам снизилась на 0,2 п. п. против 0,6 п. п. годом ранее, а средняя доля рефинансирования в выдачах выросла с 5 до 13%.

Что же скрывается за достижениями в продажах ипотечных кредитов? Значительную роль здесь сыграло стечение обстоятельств: прежде всего низкие ставки, снижение стоимости жилья и конкуренция.

Если говорить про конкуренцию, то можно отметить, что все больше клиентов хотят решать свои бытовые и житейские вопросы онлайн. Это удобнее и быстрее, а в случае с ипотекой, возможно, еще и дешевле, так как позволяет сравнивать разные продукты и выбирать оптимальный вариант из множества других. Поэтому многие банки стремятся получить нового заемщика с помощью диджитал-сервисов. Сегодня большинство действий в процессе оформления кредита можно совершать дистанционно. Уже сейчас на рынке есть онлайн-отчеты об оценке состояния объекта залога, который может быть квартирой, загородным домом или недвижимостью другого типа. Ряд банков готовы получать такие отчеты по дистанционным каналам без дублирования на бумаге.

Предварительное решение о выдаче ипотеки также может приниматься на основании рассмотрения скан-копий документов, которые заемщик передает по электронной почте или, как это уже реализовано в банке «ДельтаКредит», через онлайн-платформу «ДельтаЭкспресс».

При использовании онлайн-платформ скорость обработки таких документов значительно увеличивается. Если раньше рассмотрение ипотечной заявки занимало не менее одного дня, то теперь вопрос решается в пределах одного часа и даже быстрее. Некоторые банки всерьез занялись технологиями и разрабатывают цифровые ипотечные платформы, которые позволяют сократить всю процедуру с нескольких дней до нескольких часов. В частности, банк «ДельтаКредит» находится в этом цифровом тренде. Кроме того, он стремится лидировать на многих направлениях. Например, через «ДельтаЭкспресс» были одобрены кредиты на общую сумму более 6,5 млрд рублей, а через «ДельтаПро» - онлайн-платформу для бизнес-партнеров к августу 2018 г. банк выдал кредитов более чем на 18 млрд рублей.

Современные заемщики хотят получать все услуги как можно быстрее и по возможности в рамках «одного окна». Поэтому в банке им нужны не только финансовые услуги, но и, например, юридические. Людям важно решить весь комплекс вопросов, связанных с недвижимостью, в одном месте, если речь идет об ипотечных сделках. Так возникает необходимость создания и развития экосистемы, которая позволяет клиенту получить полный набор услуг. Экосистема может функционировать не только в банковском офисе, но и дистанционно. ДельтаКредит уже открыл офис в Санкт-Петербурге, где можно обратиться к нотариусу или зарегистрировать собственность. В пространстве нового формата представлены все услуги, связанные с покупкой недвижимости: переговорные комнаты для заключения сделок, сейфовые ячейки, услуги по регистрации собственности, в том числе электронная регистрация и т. д. Партнеры банка смогут воспользоваться коворкинговым пространством для проведения встреч с клиентами, заключить и оформить любую сделку по купле-продаже недвижимости, в том числе не связанную с ипотекой.

Если говорить об онлайн-экосистеме, то дело ближайшего будущего - единый портал, на котором клиент сможет получить полный комплекс услуг начиная от поиска жилья и заканчивая ремонтом и выбором мебели. Думаю, подобные системы станут повседневной реальностью через год-полтора. Банк «ДельтаКредит» делает для этого вполне конкретные шаги. Например, совсем скоро клиенты смогут зайти на сайт банка через свой личный кабинет на портале Госуслуги (для этого надо будет ввести логин и пароль от своего подтвержденного профиля на сайте gosuslugi.ru). Нововведение позволит потребителю сэкономить время на заполнение полей, информация по которым уже имеется на сайте Госуслуг. Банк также планирует интеграцию с застройщиками; это позволит клиенту прийти в офис девелопера, выбрать квартиру и, используя онлайн-платформу, прямо на месте получить ипотечный кредит.

Мы привыкли по многим аспектам сравнивать себя с Европой и США. Однако в развитии банковской конкуренции на основе дополнительных услуг мы пионеры. Частично это связано с различием экономических ситуаций. В западных странах за клиента борются в большей степени финансовыми инструментами, предлагая более низкие ставки или более привлекательный по сумме кредит. Российские банки, из-за высокой стоимости привлечения фондирования, стараются конкурировать в том числе и за счет клиентских сервисов, предлагая клиентам использовать банковские платформы и сервисы онлайн.

В заключение можно предположить, что в ближайшей перспективе банки будут активно развивать онлайн-экосистемы, предлагая дополнительные нефинансовые услуги от партнеров. Подобная конкуренция поможет заемщику быстро получить ипотечные услуги высокого качества.