Ваш город: Москва
  • Москва
  • Санкт-Петербург
  • Владимир
  • Воронеж
  • Дзержинск
  • Екатеринбург
  • Казань
  • Краснодар
  • Красноярск
  • Нижний Новгород
  • Новосибирск
  • Пермь
  • Ростов-на-Дону
  • Самара
  • Томск
  • Тюмень
  • Уфа
  • Хабаровск
  • Челябинск
Отправить заявку

2 Декабря 2013

Ипотека или потребительский кредит

Источник: Разумная недвиджимость

Недвижимость – залог стабильности и уверенности в завтрашнем дне, одна из базовых ценностей, которую россияне включают в рейтинг необходимых для счастливой жизни. К сожалению, по оценкам экспертов на данный момент лишь 20 % населения страны могут позволить себе покупку собственного жилья. А это значит, что остальным 80% для решения квартирного вопроса остается только один путь – в банк за кредитом!

Самым распространенным видом кредита на покупку жилья, безусловно, является ипотека. Однако есть случаи, когда покупателю для приобретения недвижимости выгоднее взять в банке не ипотечный, а потребительский кредит. Портал «Разумная недвижимость» выяснил у специалистов, чем отличаются эти два вида кредитования и в чем заключаются минусы и плюсы каждого из них.

Итак, ипотека или потребительский кредит…в чем же заключается разница? По словам Регионального директора банка DeltaCredit Ольги Бажутиной «ипотечный и потребительский кредиты отличаются в первую очередь целью. Ипотечный кредит предоставляется только под залог иили на покупку недвижимости, потребительский же кредит по сути своей цели не имеет, - полученные деньги могут быть потрачены по усмотрению клиента».

 

Ипотека: плюсы и минусы

Цель диктует и основные параметры кредита – ипотечные кредиты, как правило, выдаются на значительно большие сроки, нежели любые другие кредиты. «Суммы ипотечного кредита намного выше потребительских - объясняет г-жа Бажутина. – Так, маловероятно получить в качестве потребительского кредита, допустим, 3 млн. рублей. Кроме того, ставки по ипотечному кредиту, за счет его обеспеченности залогом и длительного срока, ниже, чем по потребительскому. С ипотекой вы можете рассчитать комфортную сумму ежемесячного платежа, которая практически не повлияет на качество жизни. Поэтому, если Вы хотите купить квартиру, сумма для приобретения нужна значительная, и Вы понимаете, что вам будет удобно оплачивать кредит комфортными платежами – ипотека – Ваш выбор».

С этим мнением соглашается и Оксана Викулова, руководитель ипотечного агентства АН «Итака»: «Ипотечный кредит выгодно отличается от потребительского, в первую очередь, более низкими процентными ставками - в среднем 10-15% годовых в рублях. К плюсам можно отнести и длительный срок кредитования, который предоставляет возможность взять кредит на 20-30 лет».

Главным преимуществом ипотеки Ольга Бажутина считает возможность быстрого решения жилищного вопроса. «С ипотекой Вы можете жить в своей квартире уже сегодня, а плата за погашение кредита обычно равна, а с годами становится и выгодней, платы за арендуемое жилье. С ипотекой Вы вкладываете в собственное будущее».

Что касается минусов ипотеки, то, Оксана Викулова напоминает, что «при оформлении ипотечного кредита заемщику неизбежно придется столкнуться с сопутствующими расходами в виде страхования и оценки недвижимости, необходимыми для оформления ипотеки». Ольга Бажутина подтверждает, что «дополнительных расходов при получении ипотечного кредита больше, но в большинстве случаев связаны они не с кредитом как таковым, а с процессом оформления сделки: оплата государственных пошлин, услуг нотариуса, аренды банковского сейфа для расчетов и т.п. Что касается платежей в пользу банка, то, как раз ипотечные кредиты, зачастую обходятся дешевле потребительских».

К минусам ипотечного кредита относится и обременение на недвижимость.

«В случае ипотеки, все операции с жильем (покупка, продажа и т.д.) можно будет произвести только с разрешения банка, а он, в свою очередь, имеет право отказать» - поясняет Оксана Викулова.

Особенность ипотечного кредитования заключается, в том, что пока вы не закроете кредит, ваша недвижимость будет находиться в залоге у банка. Поэтому многим заемщикам в моральном плане бывает тяжело от осознания того, что банк имеет право на приобретенную ими собственность. Как рассказал Ольга Бажутина, «к сожалению, имидж ипотеки в России пока не сложился. Наша ментальность не позволяет нам с готовностью брать на себя кредитные обязательства по ипотеке, хотя мы, по сути, можем отдавать каждый месяц те же деньги за арендуемое жилье».

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Основным преимуществом потребительского кредита является его доступность и простота. Для оформления этот вида кредитования заемщику понадобится не так уж много документов. При этом срок рассмотрения заявки и получения денежных средств требует гораздо меньше времени, в отличие от ипотеки, оформление которой занимает иногда до 2-х месяцев. По словам Ольги Бажутиной, «оформление потребительского кредита обычно проще, так как банки заинтересованы в выплатах по высоким ставкам».

Что же касается недостатков – то все плюсы ипотечного кредита, суть, минусы потребительского. Среди прочих руководитель ипотечного агентства АН «Итака» Оксана Викулова называет высокие процентные ставки – от 16 до 25% годовых, а также небольшой срок кредитования, максимум 5 – 7 лет.

По мнению Ольги Бажутиной удобство потребкредита для клиента заключается лишь в одном – «деньги можно тратить без контроля со стороны кредитора (ипотечный банк все-таки проследит, чтобы Вы передали деньги продавцу той квартиры, которую отдаете в залог). Но за это удобство клиент и расплачивается высокими ставками и короткими сроками. Так что если рассматривать кредит как средство для приобретения недвижимости – то удобнее все же будет оформить ипотеку. Если Вам нужна квартира за 6 млн. руб., то Вы не решите этот вопрос потребительским кредитом».

И все же…

И все же есть случаи, когда заемщику удобнее использовать именно потребительский кредит. Так прокомментировала этот вопрос Оксана Викулова: «потребительский кредит выгоднее брать на небольшие суммы – до 750-800 тысяч рублей. Например, когда нужен кредит на покупку комнаты, или недостает небольшой суммы на приобретение квартиры, не превышающей 10 – 20% от стоимости жилья». В данном случае потребительский кредит будет предпочтительнее, так как затраты на страховку, оценку недвижимости и регистрацию залога, необходимые для оформления ипотеки, окажутся не дешевле более высокой процентной ставки потребительского кредита. Потребкредит станет выгодным решением, если в скором времени после оформления заемщик планирует поступления на руки крупной суммы, и у него появится возможность погасить кредит в короткий срок. Данный вид кредитования окажется оправданным (в виду отсутствия залоговых обязательств) и в целях приобретения иного типа недвижимости – земельного участка, гаража или парковочного места, так как соответствующих ипотечных продуктов очень мало. А закладывать уже имеющуюся недвижимость ради такой покупки будет нецелесообразно.